AOV arbeidsongeschiktheids verzekering

Een van de belangrijkste verzekeringen om als ondernemer goed over na te denken is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel de AOV. Arbeidsongeschikt raken heeft een grote impact op ondernemer: je bent niet meer in staat om te werken en raakt je inkomen (gedeeltelijk) kwijt. De overheid heeft in dit geval geen vangnet voor ondernemers. Pas als je volledige vermogen (spaargeld en onroerend goed) ‘op’ is, kun je aankloppen bij de bijstand. Wat je kan doen om dit scenario te voorkomen, is een AOV afsluiten: een verzekering die het eventueel wegvallen van het eigen inkomen dekt.

Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Het afsluiten van een AOV verzekering is voor zelfstandigen niet verplicht, en veel ondernemers hebben deze dan ook niet. De voornaamste reden is dat de verzekering behoort tot een van de duurste verzekeringen. Bovendien denken veel ondernemers dat ze bij de overheid kunnen aankloppen als ze arbeidsongeschikt worden. Vaak hebben ondernemers het gevoel dat ‘hen toch niks overkomt’. Dit kan misschien zo zijn, maar als het dan toch gebeurt, zijn de gevolgen dikwijls dramatisch. Dit is zeker het geval als bijvoorbeeld het gezin (grotendeels) afhankelijk is van jouw inkomen.

Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een AOV dekt het eventueel wegvallen van het eigen inkomen. Op wat voor manier je arbeidsongeschikt raakt, is in principe niet relevant. De AOV is geen standaardpakket: er zijn vele opties mogelijk die het soms erg complex maken. Een aantal mogelijkheden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering:

  • Verzekerd bedrag: het percentage van het huidige inkomen dat je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid. 80 procent is gangbaar;
  • Eigen risico: hoeveel tijd gaat er overheen, voordat de AOV begint met uitkeren. Meestal kiezen ondernemers voor een eigen risicoperiode van één of twee maanden, om ‘kleine ziektes’ uit te sluiten en de AOV-premie te verlagen;
  • Looptijd: gangbaar is 65 jaar;
  • Uitkeringsdrempel: heel hard gezegd: hoe arbeidsongeschikt moet je zijn voordat de verzekering uitkeert? 25% is de norm. Voor een uitkering moet je officieel arbeidsongeschikt verklaard worden;
  • Stijging verzekerd inkomen: bijvoorbeeld correctie voor inflatie;
  • Verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid: doe je dit niet, dan moet je al het werk aannemen dat je nog wel kan doen.

Vooral verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid is belangrijk om over na te denken. Je kunt ervoor kiezen dit niet op te nemen in de verzekering, en dat resulteert in een lagere premie, maar in hoeverre ben je bereid om ander werk te doen als je je huidige beroep niet meer kunt uitoefenen? Voor het afsluiten van een zo complexe en belangrijke verzekering als de AOV is het verstandig om contact op te nemen met een adviseur die je kan assisteren, zodat je niet voor verassingen komt te staan, mocht de dag ooit komen dat je niet meer kan werken.

Hoe hoog is de premie?

De AOV staat bekend als een van de duurdere verzekeringen voor ondernemers. En dit klopt ook wel, maar de premie is sterk afhankelijk van de beroepsklasse en de leeftijd van de ondernemer. Er zijn vier beroepsklassen;

  1. Klasse 1: veilige beroepen: administrateur, schrijver, internist
  2. Klasse 2: veilig, maar actieve beroepen: juwelier, manager, docent
  3. Klasse 3: risicovolle beroepen: ergotherapeut, fotograaf, handelaar, manicure
  4. Klasse 4: fysiek zware beroepen: timmerman, kapper, monteur, chauffeur

Per verzekeringsmaatschappij kan de beroepsklasse per beroep verschillen. Het loont dus zeker om daar goed naar te kijken, want het kan een enorm verschil in premie betekenen. Check jouw beroepsklasse.

MKB servicedesk heeft verzekeringsmaatschappijen een aantal voorbeeldsituaties voorgelegd, een indicatie van de kosten voor een AOV voor deze gevallen vind je bij hun op de site.

Besparen op de AOV-premie

Een lagere AOV-premie willen we allemaal wel. Daarom krijg je hier tips om geld te besparen op de arbeidsongeschiktheidsverzekering:

  • Verzekerd inkomen: bedenk hoeveel inkomen je echt nodig hebt om te overleven, 1.000 euro per maand of 1.500 euro maakt een zeer groot verschil in de premie;
  • Wachttermijn of eigen risicoperiode: je kunt je premie sterk verlagen door niet direct op de eerste dag uitkering te krijgen, maar daarin misschien een maand of twee maanden (als je dat financieel redt) speling te creëren;
  • Uitkeringsdrempel: de uitkeringsdrempel geeft aan hoe ziek je moet zijn voordat de verzekeraar gaat uitkeren. Hoe hoger de uitkeringsdrempel, hoe lager de premie. Tussen de 25% en 50% is gebruikelijk, maar je kunt er ook voor kiezen pas een uitkering te ontvangen als je voor 80% bent afgekeurd.
  • Korting: let op de kortingen die verzekeraars aan startende ondernemers geven;
  • Beoordelingscriterium: wanneer ben je arbeidsongeschikt? Als je je eigen werk niet meer kunt uitvoeren, heet het ‘beroepsongeschikt’. Als je daarop lijkende werkzaamheden niet meer kunt, ben je ‘passend arbeidsongeschikt’. Wie helemaal niet meer kan werken, is ‘gangbaar arbeidsongeschikt’. Als je een verzekering hebt op basis van beroepsongeschiktheid, krijg je uitbetaald zodra je je eigen werk niet meer kunt, maar je premie wordt lager als je kiest voor gangbare arbeidsongeschiktheid. Dat betekent echter wel dat je geen recht hebt op uitkering tot je echt helemaal niets meer kunt.
  • Aftrekpost: de premie van de AOV is aftrekbaar. Let erop dat veel verzekeraars op hun website de verzekering promoten met prijzen waarvan ze er al vanuit gaan dat deze afgetrokken is van de winst, laat je niet misleiden!

Alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als alternatief voor een verzekering kun je als zelfstandig ondernemer ook een zogenoemd ‘broodfonds’ oprichten. Zo’n fonds werkt op basis van onderling vertrouwen en bestaat uit een netwerk van minimaal 20 en maximaal 50 deelnemers die ieder een maandelijks bedrag storten op hun eigen ‘broodfondsrekening’. Wie ziek is, krijgt van alle deelnemers uit de groep een bedrag op zijn rekening gestort.

Voordelen van een broodfonds ten opzichte van een verzekering zijn een laag maandbedrag, transparantie, geen onderscheid in beroepsklassen en geen risicovolle beleggingen waardoor je ineens geen uitkering meer zou kunnen krijgen.