menu

AOV als zelfstandige: ja of nee?

Als zelfstandig ondernemer is het van groot belang om goed na te denken over de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een zelfstandig is, in tegenstelling tot een werknemer in loondienst hier niet ‘vanzelfsprekend’ voor verzekert. Gezien het grote risico dat veel ondernemers lopen is het verstandig om goed naar de aov te kijken. Wat is bij het afsluiten van de aov verzekering allemaal van belang?

Een relatief laag aantal ondernemers heeft een aov verzekering, ten eerste omdat het een van de duurdere verzekeringen is en veel ondernemers leven met de gedachte dat ‘hen toch niets zal overkomen’. Uit onderzoek is gebleken dat de helft van de ondernemers denkt dat ze bij de overheid kunnen aankloppen voor een uitkering wanneer ze arbeidsongeschikt raken, maar dit is niet het geval. Er kan alleen aanspraak gemaakt worden op de bijstand, een aov verzekering moet door de ondernemer zelf geregeld worden.

AOV duur?

De premie voor de AOV verzekering behoort tot een van de duurdere, ondanks dat deze aftrekbaar is van de belasting. Er is geen standaard prijs voor een AOV, deze is afhankelijk van je leeftijd, gezondheid en het vak dat je uitoefent. Een stratenmaker zal een hogere premie betalen dan een internetondernemer, aangezien deze meer risico loopt. Van grote invloed op de hoogte van de premie is de ‘eigen risico-periode’, hoe korter je deze kiest hoe hoger de premie. Wanneer je het met eigen financiën nog een jaar volhoud zonder inkomsten betaal je een lagere premie.

Twee dekkingsvormen

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is onderverdeel in twee dekkingsvormen, rubriek A voor het eerste jaar en rubriek B voor de volgende jaren.

  • Het eerste jaar: je bent arbeidsongeschikt voor rubriek A wanneer je voor tenminste 25% ongeschikt bent om het eigen beroep uit te oefenen. De uitkering gaat in aan het einde van de eigen risico periode.
  • De volgende jaren: In rubriek B wordt niet alleen meer gekeken of je het eigen beroep nog kan uitvoeren, maar naar alle soorten werkzaamheden die je naar redelijkheid nog kan uitvoeren. Het arbeidsongeschiktheidscriterium wordt dus strenger, vraag goed na bij de verzekeringsmaatschappij welke criteria zij hanteren.

Hoogte AOV

Voor welk percentage van het huidige inkomen sluit je een verzekering af? Je wilt uiteraard bij arbeidsongeschiktheid zoveel mogelijk dezelfde levensstandaard behouden, maar om een prikkel te behouden om weer aan het werk te gaan keren verzekeraars soms niet meer dan 80% van het gemiddelde inkomen van de laatste jaren uit. Bekijk dus goed in de voorwaarde welk percentage van het inkomen wordt uitgekeerd, denk er tevens aan om een geïndexeerde uitkering te nemen (eentje die meegroeit met de inflatie).

Aangezien een verzekeraar niet meer hoeft uit te keren wanneer je weer aan het werk gaat, zullen ze vaak bereid zijn om te betalen voor de kosten van herscholing, revalidatie en bemiddeling bij ander werk. Dit is bij elke  verzekeringsmaatschappij anders geregeld, vraag hier goed naar.

Reacties