menu

Banksparen voor zzp’ers

Banksparen, het ei van Columbus voor je pensioen?

Als zelfstandig ondernemer mag en moet je een boel dingen zelf regelen. Ook zaken waar je niet zoveel kaas van gegeten hebt of affiniteit mee hebt. Pensioen is één van de zaken waar dit bij speelt. Niemand die je overigens verplicht om dit te regelen maar je bent waarschijnlijk niet zelfstandig geworden om hard te werken en na het stoppen van je bedrijf nauwelijks inkomen te hebben. Een dergelijke afspraak zou je waarschijnlijk niet zo snel met een werkgever maken. Iedereen wil toch een fatsoenlijk pensioen?

Maar hoe en waar regel je dat nu? Bij een pensioenverzekeraar? Met een Lijfrenteverzekering? Zijn dat niet de beruchte Woekerpolissen? Wat is nu wijsheid?

Pensioen of lijfrente?

Eerst even enkele dingen verduidelijken, als zelfstandig ondernemer kun je eigenlijk geen pensioen opbouwen. Pensioen is iets dat geregeld wordt tussen werkgever en werknemers. En tot beide groepen behoor je als zelfstandige niet. Een zelfstandige zal zijn pensioen moeten regelen in de vorm van een lijfrente. Als je voldoet aan de fiscale spelregels die gelden voor lijfrenteaftrek, mag je de ingelegde bedragen aftrekken van de inkomsten belasting. Op die manier betaalt de fiscus mee aan de opbouw van je pensioen. Uiteraard moet je straks over de uitkeringen weer belasting betalen, maar die belasting is lager dan dat je nu in aftrek neemt. Zo ontstaat er een zogeheten fiscaal voordeel.

Vroeger kon dit alleen bij een verzekeraar op een lijfrenteverzekering. En ja, veel van deze lijfrenteverzekeringen blijken woekerpolissen te zijn. Maar sinds 1 januari 2008 is er de Wet Banksparen. En deze geeft ook de mogelijkheid om geld weg te zetten in een lijfrentevoorziening bij een bank. Dus geen polis maar een geblokkeerde spaarrekening. Om precies te zijn een lijfrente Opbouw Rekening.

Is Banksparen interessanter dan de ouderwetse verzekeringsvariant?

Daar kunnen we kort over zijn. JA! Banksparen is simpeler, goedkoper en transparanter dan de lijfrenteverzekering en levert dus al gauw meer pensioen op. Even kort de belangrijkste pluspunten en dus de verschillen met verzekeren:

  1. bij het faillissement van een bank geldt tot 100.000 euro het depositogarantiestelsel, bij een verzekeraar is er geen dekking
  2. Bij overlijden verdwijnt er nooit geld in de zakken van de verzekeraar maar wordt het altijd uitgekeerd aan de erfgenamen
  3. De kosten zijn lager en dus zijn de opbrengsten hoger

Ik wil banksparen, maar waar begin ik?

Wie wil gaan banksparen zal zich een aantal zaken afvragen: “Hoeveel moet ik sparen?”, “hoeveel mag ik sparen?”, “Welke bank biedt het beste rendement ?”, “Is beleggen een optie?”.
Voor deze mensen hebben we het volgende stappenplan ontwikkeld:

Stap 1: Hoe hoog moet mijn pensioen zijn?

Om te beginnen is het aardig om te weten welk bedrag u bij elkaar moet sparen om het gewenste inkomen te behalen.

Voorbeeld:
Een man van 30 gaat er vanuit dat zijn hypotheek is afbetaald op zijn 65ste, zijn kinderen het huis uit zijn dus kan rondkomen van € 3.500 bruto. Hij wil van leeftijd 65ste tot 75ste iets meer te besteden hebben dan de jaren daarna. Vanaf zijn 75ste heeft hij voldoende aan € 2.500 bruto per maand.
Om een dergelijk pensioen te realiseren, moet hij op zijn 65ste ong. € 662.000 bij elkaar hebben gespaard. Bij een gemiddelde rente van 3,5% betekent dit dat deze man 35 jaar lang per jaar € 9.928 moet sparen.
Maar omdat de fiscus meebetaalt aan deze inleg ontvangt hij € 4.169 retour. Deze pensioenvoorziening kost hem in dit geval netto € 5.758.

Stap 2: Hoeveel mag ik per jaar sparen?

Het bedrag dat jaarlijks mag worden gespaard is gemaximeerd. De hoogte van dit bedrag wordt berekend via de zogeheten ‘jaarruimte formule’. Deze berekening bepaalt aan de hand van uw inkomen en reeds opgebouwde pensioenrechten hoeveel u maximaal mag bijsparen. De berekening kunt u eenvoudig uitvoeren op de website van de belastingdienst.

Stap 3: Hoeveel kan ik sparen?

Nu je weet hoeveel je mag sparen van de fiscus, en hoeveel je moet sparen voor het gewenste pensioeninkomen, moet je nagaan of je een dergelijk bedrag kan missen. Het bedrag dat de fiscus aangeeft is een maximum, minder sparen mag altijd.

Stap 4: Bepaal je inlegfrequentie

Bij diverse banken kun je besluiten om maandelijks of per kwartaal te sparen, echter daar kleeft vaak een verplichting aan. Het is aan te raden jaarlijks te bepalen of u een storting op uw bankspaarrekening doet of niet. Op die manier zit je nergens aan vast. Dus als je een jaar een minder hoge omzet hebt gedraaid of je geld ergens anders aan wilt besteden, dan kan dat.

Stap 5: Sparen of beleggen?

Nu je weet hoeveel je per jaar gaat sparen, zul je de keuze tussen sparen en beleggen moeten maken. Het is overigens mogelijk de keuze jaarlijks te herzien. Daarnaast kunt u ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen.

Stap 6: Vergelijk banken op rente en voorwaarden

Zoals gezegd is banksparen transparant en voordelig. Toch verschillen de rentes en voorwaarden tussen de diverse aanbieders. In onze vergelijking kun je gemakkelijk alle banken met elkaar vergelijken op rente en voorwaarden.

Stap 7: Vraag een offerte aan

Heb je een bank gevonden die goede voorwaarden en rente biedt? Vraag dan direct een offerte aan en lees de voorwaarden.

Stap 8: Open de bankspaarrekening

Begrijp je de offerte, open dan direct de bankspaarrekening en begin met sparen.

 

Reacties