menu

Bedrijfsauto financieren

Als zelfstandig ondernemer is de kans groot dat je een auto nodig hebt waarmee je opdrachtgevers bezoekt of spullen kunt vervoeren. Indien je een privéauto hebt, kun je ervoor kiezen om die te gebruiken. Maar in veel gevallen is een bedrijfsauto beter. Tenminste, als je die kunt financieren.

Voor de privé-auto lenen Nederlanders maar mondjesmaat. In de eerste 8 maanden van 2017 is het aantal aanvragen wel 32% toegenomen met het jaar ervoor, toch zijn consumenten hier vrij voorzichtig mee. Een veel voorkomende oorzaak is het werkverkeer. Zakelijk is dat natuurlijk niet anders. Als jij een eigen bedrijf begint als klusjesman, schilder of pakketbezorger, dan heb je een auto van de zaak nodig.

Voordat je een zakelijke auto kunt rijden, moet de wagen natuurlijk eerst worden gekocht. Heb je voldoende eigen geld om de auto te betalen, en kom je dan ook voor andere uitgaves niet in de problemen? Dan is dit vrijwel altijd de beste keuze. Maar in de praktijk is het gebruikelijk dat er voor de financiering van de bedrijfsauto een beroep moet worden gedaan op een derde partij. De aanschaf van een bedrijfsauto is namelijk voor menig ondernemer een flinke investering, die goed extern te financieren is.

Wel geld op de rekening, toch extern financieren

Zelfs als het geld wel beschikbaar is, willen veel ondernemers dit beschikbaar houden voor andere uitgaven. Daarnaast mag je een auto niet in een keer afschrijven, waardoor het zakelijke belastingvoordeel even op zich laat wachten. Als je voldoende geld beschikbaar hebt dan is dat geen probleem, maar als je nu erg krap komt te zitten, of zelfs moet lenen voor andere zaken, dan is het meestal verstandiger om de auto extern te financieren. De auto is een duidelijk onderpand, dus die is relatief gemakkelijk te financieren. Zo kun je werkkapitaal beschikbaar houden voor overige uitgaven.

Er zijn daarom redelijk wat ondernemers die een zakelijke lening afsluiten om hun bedrijfswagen te financieren. De voorwaarden, rentes, looptijden en risico’s die het afsluiten van een dergelijke lening met zich meebrengen, verschillen per aanbieder. Het loont daarom de moeite om meerdere offertes op te vragen en die goed met elkaar te vergelijken. Bedenk ook hoe lang je verwacht met deze auto te rijden. Stel dat je verwacht maximaal 3 jaar vooruit te kunnen met deze bedrijfswagen, maar de lening heeft een looptijd van 5 jaar, dan kan het goed zijn dat je nog een hele tijd betaalt voor een auto betaalt die je niet meer hebt.

De bedrijfsauto: Lenen of leasen?

Wanneer je een krediet aanvraagt, is het gebruikelijk dat je meerdere jaarcijfers moet kunnen overleggen waarmee jouw kredietwaardigheid wordt bepaald. Ben je starter, en kun je dus geen jaarverslagen overleggen, dan kan financial lease uitkomst bieden. Bij financial lease betaal je maandelijks een vooraf afgesproken bedrag. Ook voor gevestigde ondernemers kan dit aantrekkelijk zijn, want je weet vooraf precies wat je te wachten staat.

Het voordeel van deze financieringsvorm is dat je al vanaf de eerste aflossing economisch eigenaar van de auto bent. Dit blijf je ook na afloop van het leasecontract. De leasemaatschappij is gedurende de looptijd van het contract wel juridisch eigenaar. Om te bepalen wat een realistische looptijd is, wordt er onder meer gekeken naar de economische levensduur van de auto.

Net als bij een lening verschillen de voorwaarden van financial lease per aanbieder. Zo zijn er maatschappijen die met een slottermijn werken, wat inhoudt dat je bij de laatste termijn het resterende bedrag in z’n totaliteit moet overmaken. In dit geval is het belangrijk om niet alleen te kijken of je de maandelijkse lasten kunt opbrengen, maar ook naar de hoogte van de laatste betaling.

Verder is het bij sommige aanbieders mogelijk om deels eigen geld in te brengen, waardoor het maandbedrag minder wordt. Maar dit is niet standaard mogelijk. Hetzelfde geldt voor de mogelijkheid om bij goede bedrijfsresultaten vervroegd af te lossen. Sommige maatschappijen bieden de optie om (eenmalig) boetevrij af te lossen, terwijl je bij andere aanbieders de looptijd moet uitdienen of een boete betaalt bij een vervroegde aflossing.

Vergeet de BKR-registratie niet

Heb je een eenmanszaak of vof, dan krijg je zowel bij de lening als het aangaan van een leasecontract een BKR-registratie. Stel dat gedurende de looptijd van de auto nog een lening of leasecontract wilt afsluiten, dan kan dit worden geweigerd in verband met het lopende contract.  Zelfs het eerste leasecontract kan al worden geweigerd als jij privé al leningen hebt lopen. Bij een eenmanszaak wordt jouw privésituatie namelijk ook onder de loep genomen.